Кредит для фермера: кабала или спасение?

Кредит для фермера: кабала или спасение?

2

Вопрос кредитования крестьянских и фермерских хозяйств в нашей стране всегда был очень болезненным. И скорее всего таким останется в будущем. Причина очевидна — отечественный кредитно-банковский сектор так и не достиг зрелости и не смог стать реальным участником процессов приращения богатств России, не смог отказаться от роли ростовщика.

 

Кредит доступен! Не везде

В крупных городах, особенно в Москве, количество банковских организаций чрезвычайно велико и многократно превышает среднеевропейские показатели. Однако даже в этих условиях банки умудряются проявлять негибкость и либо отказывают даже платежеспособным клиентам, либо устанавливают столь высокие ставки, что привлечение кредитных средств становится откровенно невыгодным.

В малых городах и селах доступность банковских кредитов, напротив, очень низкая. Большинство банков все так же, как десятилетия назад, не имеет развитой филиальной сети. Банки средних размеров обычно присутствуют в 20–40 крупнейших городах (например, Агропромкредит — в 36), крупные банки — в более чем ста городах (Уральский банк реконструкции и развития, Газпромбанк). На первый взгляд, это много. Но только на первый. Поскольку общее число одних только городов в нашей стране в 2015 г. составляло 1112. А ведь есть еще и села, деревни, поселки. Страна-то у нас большая.

В результате фактически в 70–80% российских населенных пунктов кредитные продукты предлагает или только Сбербанк, или вообще никто. Впрочем, в последние годы свою филиальную сеть нарастил Россельхозбанк, который на текущий момент хотя бы по одному филиалу имеет почти во всех регионах России.

Но в любом случае выбор невелик. Так может, в маленьких населенных пунктах доступным кредитом фермеров порадуют какие-нибудь небольшие кредитно-финансовые структуры, например, микрофинансовые организации (МФО)?

Увы, и тут все сложно.

В 1986–2010 гг. в СССР и РФ микрофинансовые организации, работая без единого закона и подчас на полулегальных условиях, с успехом прокредитовали десятки тысяч малых предпринимателей, в том числе и крестьянско-фермерских хозяйств. Но после принятия в 2010 г. закона о МФО (закона, проект которого подавался в Совет Федерации с четким указанием его цели — увеличения доступности кредитов для малого предпринимательства) под маркой микрофинансовых организаций зарегистрировались сотни ростовщических лавок, которые под бешеный процент ссужают деньгами граждан, пользуясь их финансовой неграмотностью и безответственностью. Видимо, сглазил кто-то закон где-то в Минфине или Совфеде.

Для примера: в 30-е годы прошлого века чикагская мафия прославилась в США в том числе и своей непомерной жадностью. Злобные чикагские гангстеры, в частности сам Аль-Капоне, занимались тем, что давали американцам «деньги в рост» под 150–200% годовых, за что заслужили осуждение в американском обществе намного более искреннее и яростное, чем за рэкет и убийства.

Но по сравнению с большинством отечественных МФО гангстера Капоне можно считать почти святым, поскольку реальная ставка по кредитам в российских микрофинансовых организациях достигает 500–600, а иногда и более 1000% годовых. Причем это считается законным.

Таким образом, возвращаясь из Чикаго в Россию, следует признать, что микрофинансовые организации (за редким исключением) источником кредитных средств стать не могут из-за безумных ставок, а банки по большей части — из-за их банального отсутствия и нежелания работать с небольшими клиентами. И для большинства россиян соседний банк — это Сбербанк.

 

Что нам предложат банки?

Итак, как показывает практика, большинство отечественных фермеров в поисках кредитов вынуждены обращаться в Сбербанк или Россельхозбанк. Ведь с агропромышленным сектором из федеральных банков особо никто больше и не работает.

Причина этого, в том числе, и в нехватке профильных специалистов. Дело в том, что кредитные, финансовые и инвестиционные организации обычно специализируются на определенных отраслях и сферах деятельности, что в общем-то абсолютно разумно: для того чтобы понять, можно ли давать деньги на постройку самолета, нужно разбираться в авиации, а для того чтобы инвестировать в сельскохозяйственный бизнес, нужно понимать, что это такое. В результате банки подчас просто опасаются сельхозпроектов как непонятных им и, как следствие, весьма рискованных.

Сбербанк и Россельхозбанк, напротив, российское село кредитуют довольно активно, предлагая широкую линейку отраслевых кредитных продуктов. Так, Россельхозбанк для отечественных сельхозпредприятий предоставляет кредиты:

— на приобретение объектов коммерческой недвижимости под их залог;

— под залог выручки по экспортным операциям клиентов;

— под залог приобретаемой техники и/или оборудования;

— на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей для первичной подработки и хранения зерна;

— на проведение сезонных работ;

— в форме овердрафта;

— вексельное кредитование;

— на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог;

— на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог;

— на приобретение зерна из федерального интервенционного фонда;

— рыбоводным хозяйствам, предприятиям марикультуры, пищевой и перерабатывающей отрасли;

— на рефинансирование кредитов, предоставленных сторонними кредитными организациями;

— на пополнение оборотных средств.

Перечень, как видите, значительный и учитывает различные аспекты деятельности сельхозпредприятий — от закупки посевного материала и молодняка до строительства складских помещений и перерабатывающих комплексов. И это приятно.

Однако к этой бочке меда прилагается определенное количество дегтя.

Во-первых, банки усиленно избегают кредитовать начинающих фермеров. Большинство кредитных продуктов ориентировано на предприятия, работающие свыше 1,5–3 лет, причем часто дополнительным условием является ведение расчетного счета организации в предоставляющем кредит банке в течение 6–12 мес. или более.

Во-вторых, еще более неохотно кредитуют крестьянские и фермерские хозяйства с финансовыми проблемами. Конечно, почти все российские банки предлагают услугу рефинансирования кредитов, взятых в другом банке. Но только в том случае, если вы имеете достаточное обеспечение. Если же у вас нет денег и впереди неясные перспективы, то общение с банковскими кредитными клерками будет проблематичным.

В-третьих, если у вас есть действующее и даже вполне успешное личное хозяйство, то доказать банку это будет совсем не просто. К сожалению, многие фермеры и главы крестьянских хозяйств ведут бухгалтерскую отчетность хаотично и неполностью, что явно не повышает доверия к ним со стороны банка. Деятельность банковской организации жестоко формализована, поэтому для банковского работника важно не то, как у вас идут дела, а то, насколько представленные вами документы соответствуют требованиям. Особенно по небольшим кредитам.

На самом деле чем больше сумма кредитования, тем более гибкий подход готовы демонстрировать банки. Поэтому если вы планируете привлечь кредитные средства в размере нескольких сотен миллионов рублей, то вам будет обеспечено индивидуальное сопровождение и даже могут быть нарушены отдельные требования банка. Но если вы планируете взять триста тысяч или пару миллионов рублей, то оценивать вас будет простой банковский алгоритм. В котором нет ничего человеческого.

 

Плата за кредитное счастье

Ставки по кредитным продуктам сильно варьируют, но почти всегда они выше, чем заявленные в первоначальном предложении проценты. Даже крупные банки сегодня работают по стандартной схеме всех лохотронщиков, предпочитая заманивать клиентов обещанием низких процентов и в последующем постепенно «раскручивая» жертву.

К примеру, Сбербанк присылает вам СМС-сообщение с предложением оформить кредит в размере 299 000 руб. под 19,5% годовых на 60 мес., с ежемесячным платежом в 7839 руб. Фактически вам уже сделана полноценная оферта кредитного договора и даже честно прописан размер выплат. Вот только, придя в отделение банка, вы с удивлением обнаружите, что на руки предлагают получить лишь около 250 тыс. рублей, а 50 тыс. с вас сразу же будут удержаны банком в качестве «страховки». То есть на самом деле вам предлагается взять кредит, за который в первый же год надо заплатить почти 50% годовых!

К сожалению, если в 90-х годах использовать подобные схемы «развода» своих клиентов позволяли себе только «мусорные» банки с сомнительной репутацией, то в настоящее время их практикуют даже ведущие банки страны.

Шансы на получение кредита на честных и приемлемых условиях увеличиваются по мере роста суммы кредита. По вполне понятной причине отечественные банки столь непорядочным образом предпочитают поступать именно с мелкими клиентами: чем меньше клиент, тем меньше шансов, что он будет отстаивать свои права.

Кроме страховок, удорожание кредита может происходить из-за требования банка о проведении оценки передаваемого в залог имущества (причем только в дружественных банку оценочных компаниях), из-за условия предоставления гарантии или поручительства и других дополнительных платежей.

Поэтому при обращении в банк всегда необходимо требовать от работников кредитной организации предоставления информации обо всех статьях расходов, связанных с оформлением, получением и ведением кредита. Да, за ведение кредитного счета банк может взимать дополнительные платежи, увеличивая таким образом стоимость кредита.

Не стоит также забывать, что поскольку юридически такие «левые» расходы не относятся к кредиту, то у вас могут появиться дополнительные издержки, связанные с необходимостью уплаты налогов. Хотя это уже зависит от выбранных системы и режима налогообложения.

 

Шанс есть

Впрочем, даже небольшой предприниматель может получить средства на приемлемых условиях. Благодаря участию в государственных целевых программах.

Государственные программы развития сельского хозяйства и фермерства помогают тысячам фермеров по всей стране. И это не пустые слова. Согласно постановлению Правительства РФ от 15 июля 2013 г. № 598 «О федеральной целевой программе “Устойчивое развитие сельских территорий на 2014–2017 годы и на период до 2020 года”» (с изменениями и дополнениями), а также другим программам поддержки отечественных сельхозпредприятий, некоторые банки (чуть больше десятка: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и т.д.) предлагают кредиты «со скидкой», позволяющей получить заем в сумме в диапазоне 1–5 млн руб. с реальной стоимостью в пределах 10–22% годовых.

Кроме того, для самых «маленьких» фермеров, садоводов и огородников в рамках программ по трудоустройству безработных через государственную службу занятости можно привлечь до 60 тыс. руб. Немного, зато, как говорила мудрая Сова из мультфильма про Винни-Пуха, «безвозмездно, то есть даром»! Кроме того, в рамках региональных программ для начинающих предпринимателей предусмотрены безвозмездные субсидии в сумме до 300 тыс. руб. Однако не стоит забывать, что для получения таких субсидий нужно будет подготовить бизнес-план, поучаствовать в программе обучения предпринимателей (бесплатной) и далее быть готовым к дополнительным проверкам со стороны контролирующих органов.

 

Владимир Корнюшин